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保险科技:“改变”中坚守“不变”

  古老的乌镇因互联网而焕发出新的活力,传统的保险行业也因科技创新而展露出新的、巨大的发展机遇。

  近年来,大数据、人工智能、区块链、物联网等先进技术纷纷落地保险业,在营销、承保、理赔等各个环节均展现出强大效力。在行业转型的大背景下,发力科技已经成为众多保险公司的重要方向。而作为行业生态的重要组成部分,保险科技企业也如雨后春笋般涌现,在提升行业技术运用水平方面扮演着关键角色。

  面对汹涌而来的科技热潮,传统保险公司应该如何应对?新兴保险科技公司又如何为行业“赋能”?在近日由分子实验室主办的2019乌镇保险科技大会上,众多业内人士分享了他们的观点。

  一面是成熟已久的经营模式,一面是潜力巨大的技术创新,传统保险公司与新兴技术的碰撞因此尤为引人关注。在人保金服总裁谷伟看来,传统公司也正在主动拥抱新技术、新模式、新业态,大幅改变传统保险链条上的关键支点。科技创新与场景应用的不断渗透,正在加快改变传统的保险销售、承保和理赔流程。例如,在销售端,场景化、平台化的保险产品和服务正在不断涌现和快速增长,互联网时代的流量入口已经成为保险行业新的获客渠道;在承保端,能否实现“客户在线”、“移动交易”以及“数字化链接”,逐步成为传统保险公司服务触达、产品复购和维系客户的关键;同时,保险行业理赔方式也在悄然发生变革。

  也正如复旦大学风险管理与保险系主任许闲在会上所言:“保险科技不会是大保险公司的结束,但它会是传统保险公司运营模式的终结。”

  科技不仅改变着保险公司的发展模式与竞争态势,同时也对其它赛道产生着影响,保险中介就是其中之一。业内人士在会上分享的一组数据显示,目前,专业中介渠道在财产险业务中的保费占比为20%,在寿险期缴业务保费中的占比为1.5%。该业内人士表示,自2015年以来,来自专业中介渠道的寿险期交业务开始快速倍增,专业中介机构将成为今后中小寿险公司拓展业务的重要战略渠道。但对于保险中介机构而言,除了提升销售佣金等举措外,服务能力也必须跟得上需求增长的脚步。

  这自然离不开对于科技的运用。豆包网也正是瞄准了这一机遇。豆包网创始人张启科在接受《金融时报》记者采访时表示:“服务对于保险行业来说有十分重要的意义。中小保险公司和保险中介公司要想提高服务水平就必须提升系统,但同大型保险公司相比,中小保险公司和保险中介公司很难承受独自建设系统的代价。”记者了解到,豆包网为此开发了一站式中介SaaS系统——豆包数云平台,该平台借助人工智能技术来提升行业效率以及代理人、投保人、服务商等的用户体验。

  会上,还有多位业内人士谈到科技为保险行业带来的改变和影响。车车科技CEO张磊认为,用户的需求正在倒逼保险产业升级,技术的成熟也加速了业态的改变,大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等新技术将促进保险行业在产品创新、丰富展业形式、风险管控、运营成本等方面进一步发展,保险产品的销售将逐渐多元化,行业价值链体系也将日臻完善,最终助力惠普金融发展。小雨伞保险首席风控官王佐文则表示,,互联网保险创新产品要想打动客户,一方面要看其中风险保费占比是不是够高,也就是要将价值让给客户;另一方面还要看服务是否可靠。解决了这些问题,互联网保险的创新便是水到渠成。

  但是,谷伟认为,虽然新兴技术能够带给保险行业以巨大的改变,但保险科技运用也面临着两个层面的“不变”。具体而言,谷伟表示,一是如何以客户为中心,为客户提供性价比最好的产品,为客户提供最好的风险解决和保障方案,依然是传统保险企业最核心的竞争力。二是保险的本质是对风险进行转移和风险管理的工具,保险科技虽然从数据、产品、场景、服务等多个维度为保险行业赋能,但改变的仅是金融的形态、运作方式和体验,并不会改变保险的本质。他强调,不管是财产险、寿险还是商业健康险,经营管理的核心必须是回归价值,长期无利润的承保和创新,通过伪创新产品和类金融产品造成的资产端和负债端的错配,将是不可持续的。

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